Розничный бизнес

Главным достижением 2014 года в розничном бизнесе, да и во всей деятельности банка, стало обеспечение планомерной стабильной работы в условиях достаточно волатильного рынка. Мы научились развиваться без резких взлетов и падений, последовательно реализуя намеченную стратегию. Несмотря на колебания валютных курсов и другие вызовы, нам удалось перевыполнить план практически по всем основным показателям, включая процентные и непроцентные доходы, доходы от кредитования. Мы остались верны политике обеспечения максимальной надежности для наших клиентов, что помогает поддерживать лояльность на высоком уровне. Сегодня банк работает над увеличением клиентской базы, расширением продуктового предложения для каждого клиента и обеспечением синергетического эффекта от сотрудничества с другими направлениями деятельности в рамках банка «Возрождение». Одно из основных конкурентных преимуществ банка и предмет нашей гордости — исключительно высокое качество розничного кредитного портфеля банка «Возрождение».

Розничный бизнес входит в число ключевых направлений деятельности банка. Банк «Возрождение» развивает этот сегмент за счет увеличения объема и доходности кредитного портфеля, привлечения средств клиентов, совершенствования инфраструктуры обслуживания банковских карт. Отличительной чертой бизнеса банка «Возрождение» является исключительно высокое качество кредитного портфеля в розничном сегменте. В 2014 году банку удалось обеспечить планомерное развитие бизнеса, добиться превышения целевых показателей по ряду ключевых направлений, расширить клиентскую базу, повысить функциональность и популярность дистанционных каналов обслуживания.

ОСНОВНЫЕ ИТОГИ ГОДА

  • По итогам года розничный кредитный портфель вырос на 7,9% и достиг 46,2 млрд рублей (включая кредиты по банковским картам).
  • Процентные доходы выросли на 21,3%, до 5,5 млрд рублей, что выше запланированного уровня.
  • Существенно превышены плановые показатели по непроцентным доходам, объем которых достиг 1,2 млрд рублей, что почти на 17% выше, чем годом ранее.
  • Ипотечные программы остаются ключевым направлением розничного кредитования. В 2014 году банк «Возрождение» вошел в топ-10 банков по объему выдачи ипотеки на первичном рынке. Портфель ипотечных кредитов составил 32,1 млрд рублей.
  • В 2014 году было выдано более 26 тыс. потребительских и автокредитов на общую сумму более 7,9 млрд рублей.
  • Количество клиентов выросло на 3,8 тыс. человек в ипотечном сегменте и на 5,0 тыс. человек в сегменте потребительского и автокредитования. Особое внимание уделяется расширению сегмента зарплатных проектов и кросс-продажам.
  • Портфель розничных депозитов составил 104,7 млрд рублей, увеличившись на 17,4 млрд рублей.
  • В течение года было установлено более 50 терминалов банковского самообслуживания, парк платежных терминалов был увеличен со 106 до 164 единиц.

Ключевой задачей для банка остается поддержание высокого качества кредитного портфеля. Также в число приоритетов входят:

  • развитие продаж;
  • увеличение комиссионных доходов за счет кредитования, платежей и переводов, запуска новых комиссионных продуктов, разработки таргетированных предложений для целевых клиентов;
  • укрепление рыночных позиций в рознице;
  • обеспечение высоких показателей финансовой и операционной эффективности;
  • дальнейший рост кредитного и депозитного портфелей.

КРЕДИТОВАНИЕ

Наибольшую долю в структуре кредитных продуктов банка для населения занимают услуги ипотечного и потребительского кредитования. В 2014 году объем розничного кредитного портфеля банка составил 46,2 млрд рублей (включая кредиты по банковским картам), при этом ипотечный кредитный портфель с учетом секьюритизации вырос на 8,4%, портфель потребительских и автокредитов — на 12,3%.

Средний размер ипотечного кредита в 2014 году составил 2 065 тыс. рублей; 88% всех ипотечных кредитов было выдано в Москве и Московской области.

Ипотечная продуктовая линейка банка «Возрождение» включает кредиты на покупку квартир на первичном и вторичном рынках, загородной недвижимости, строительство частных домов, «социальную» ипотеку. Наибольшую популярность имеет продукт «Квартира-новостройка», предусматривающий кредитование покупки квартир путем участия в долевом строительстве. Банку удается поддерживать высокое качество ипотечного портфеля и минимизировать риски: строительные объекты и компании проходят централизованную процедуру аккредитации. В первом полугодии 2014 года банк «Возрождение» вошел в топ-10 банков по объему выдачи ипотеки на первичном рынке.

В условиях осложнения экономической ситуации в конце 2014 года банк предложил клиентам новые продукты, включая пакетную услугу страхования от потери работы при оформлении потребительского кредита. Программа была запущена в партнерстве со страховой группой «СОГАЗ».

В 2014 году банк выдал более 26 тыс. потребительских и автокредитов на общую сумму более 7,9 млрд рублей. Непроцентные доходы выросли почти на 17%, до 1,2 млрд рублей благодаря сформировавшемуся спросу населения на розничные продукты. Абсолютное большинство — 99,8% ипотечных кредитов — было выдано в рублях, поэтому банк не использовал возможности по конвертации валютной части ипотеки по курсу на 1 октября 2014 года, предложенные Банком России. Уровень одобрения кредитных заявок в целевом сегменте составил около 70%, в то время как доля проблемной задолженности по всему портфелю потребительских кредитов в 2014 году не превышала 4%.

Банк придерживается консервативного подхода к оценке рисков потребительского кредитования. Портфель, сформированный банком в 2014 году, более чем на 85% состоит из сотрудников компаний — участников зарплатных проектов банка, сотрудников бюджетных организаций, лиц, имеющих положительную кредитную историю. Стратегия ориентации банка на «понятного клиента» стала особенно актуальной в связи с политикой Банка России по повышению требований к резервированию ссуд заемщиков «с улицы». Таким образом, вступление в действие закона «О потребительском кредите» 1 июня 2014 года не потребовало существенных изменений в системе потребительского кредитования в банке.

В 2014 году банк уделял особое внимание обеспечению фондирования ипотеки за счет третьей сделки секьюритизации и формированию пула ипотечных кредитов для четвертой сделки секьюритизации. Общий первоначальный объем эмиссии облигаций с ипотечным покрытием составляет более 11 млрд рублей. Ипотечным облигациям, эмитированным в рамках сделок по секьюритизации портфеля ипотечных кредитов, был присвоен инвестиционный рейтинг агентством Moody’s Investors Service. Эмиссия облигаций производилась специально созданными финансовыми организациями — ипотечными агентами ЗАО «Ипотечный агент Возрождение 1», ЗАО «Ипотечный агент Возрождение 2» и ЗАО «Ипотечный агент Возрождение 3». Действительная продажа (true sale) прав требований ипотечному агенту является существенным условием сделок по секьюритизации портфеля ипотечных кредитов банка, поскольку это позволяет повысить эффективность управления рисками. На 2015 год запланировано проведение четвертой сделки по секьюритизации портфеля ипотечных кредитов объемом 3,5 млрд рублей.

Структура операционного дохода от розничного бизнеса (включая банковские карты)
млрд рублей

Структура розничного кредитного портфеля (включая банковские карты)

млрд рублей

ДЕПОЗИТЫ

Банк традиционно поддерживает долю привлеченных розничных средств в структуре обязательств на уровне не менее 50%, поскольку ресурсы частных клиентов представляют собой один из основных источников фондирования активных операций, а к 1 января 2015 года этот показатель достиг 60,3%. В 2014 году банк продолжил работу по привлечению вкладов физических лиц, предлагая новые депозитные продукты и более качественный сервис на основе обновленной технологической базы, а также эффективно управляя процентными ставками. В число основных категорий клиентов банка в сегменте депозитов входят участники зарплатных проектов, пенсионеры. Несмотря на сложности, возникшие в конце 2013 года и в конце 2014 года в связи с изменениями в банковском секторе и в экономике в целом, годовой прирост рублевых депозитов соответствовал запланированному уровню, при этом рост общего портфеля средств розничных клиентов превысил среднерыночные показатели на 6,4 п.п., по данным Банка России. Его объем составил 122,8 млрд рублей, увеличившись на 16,8 млрд рублей, в том числе за счет срочных депозитов, открываемых с использованием дистанционных каналов обслуживания, объем которых вырос на 0,8 млрд рублей.

В течение года банк менял процентные ставки в соответствии с динамикой рыночных условий. В первом квартале были повышены процентные ставки по ряду вкладов в российских рублях сроком более одного года, снижены процентные ставки по валютным вкладам для всех сроков и видов вкладов; во втором квартале были повышены ставки по вкладам в рублях для крупных клиентов; в третьем квартале ставки не менялись, а в середине четвертого были незначительно повышены ставки по вкладам в рублях и понижены по вкладам в иностранной валюте. В конце 2014 года в связи с повышением Банком России ключевой ставки были повышены ставки по вкладам в рублях на короткие сроки и ставки по вкладам в иностранной валюте на 3, 6 и 12 месяцев.

Значительная часть депозитов приходится на рублевые вклады. В конце 2014 года банк столкнулся с повышенным спросом на конвертацию рублевых вкладов в иностранную валюту. В этих условиях банк предоставил клиентам комфортные условия по валютным депозитам на ограниченные сроки (до 1 года) и соответствующие динамике рынка условия по рублевым депозитам (на 3–6 месяцев). Время показало правильность выбранной тактики — уже с февраля 2015 года наметилась тенденция снижения ставок.

В 2014 году была разработана технология открытия онлайн-вкладов с повышенной ставкой на банкоматах, через интернет- и мобильный банк. Линейка депозитных продуктов в отчетном периоде была дополнена вкладом «Актуальный», ставшим популярным среди вкладчиков. В дальнейшем банк планирует продолжить работу по привлечению частных вкладчиков, уделяя приоритетное внимание предоставлению взвешенных процентных ставок и повышению доступности операций по размещению и управлению депозитами.

Структура счетов по размеру остатка по состоянию на 1 января 2015 года

Группировка счетов по размеру остатка,
тыс. рублей
Количество счетов, шт. Общая сумма обязательств по вкладам,
тыс. рублей
До 1 (включительно) 829 318 107 727
От 1 до 10 (включительно) 267 367 1 108 599
От 10 до 100 (включительно) 278 162 9 531 267
От 100 до 400 (включительно) 102 779 21 104 314
От 400 до 700 (включительно) 36 955 20 478 053
От 700 до 1 000 (включительно) 14 952 12 014 918
Свыше 1 000 10 725 58 499 122

ДИНАМИКА СРОЧНОЙ СТРУКТУРЫ СРЕДСТВ РОЗНИЧНЫХ КЛИЕНТОВ
млрд рублей

Структура средств розничных клиентов, млрд рублей
млрд рублей

КЛИЕНТСКИЙ СЕРВИС И КРОСС-ПРОДАЖИ

Банк «Возрождение» последовательно реализует стратегию повышения качества клиентского обслуживания. В 2014 году система мотивации сотрудников была переориентирована на поощрение качественных продаж и развитие кросс-продаж.

В течение года было установлено более 50 терминалов банковского самообслуживания, парк платежных терминалов был увеличен со 106 до 164 единиц. В общей сложности за отчетный период через терминальную сеть банка было совершено 800 тыс. платежей на сумму 700 млн рублей, а количество операций выросло на 84%.

Значительный объем операций по приему наличных платежей от населения проводится через кассовые узлы банка. В 2014 году было совершено около 5 млн платежей на общую сумму 17,7 млрд рублей. Банк развивает дистанционные каналы обслуживания. В 2015 году в каждом офисе планируется установить не менее одного удаленного рабочего места для демонстрации и самостоятельного проведения клиентами операций в интернет-банке с использованием услуги «Vbank с тобой».

Банк стремится максимально эффективно использовать синергетический эффект от работы всех своих сегментов, развивая направление кросс-продаж. Один из основных инструментов наращивания клиентской базы — запуск новых зарплатных проектов, в том числе для сотрудников компаний — существующих клиентов банка в корпоративном сегменте. Работа по развитию кросс-продаж в розничном сегменте также включает предложение VIP-обслуживания руководителям предприятий-клиентов, выпуск дебетовых и кредитных карт для сотрудников таких компаний.

В 2014 году была запущена система Campaign Management, представляющая собой современное технологическое решение по управлению маркетинговыми кампаниями. Система позволяет повысить эффективность кросс-продаж за счет формирования персонифицированных, узконаправленных предложений клиентам, расширения каналов коммуникации и снижения трудовых затрат на ведение маркетинговых кампаний. Решение уже используется для продвижения услуг в сегментах потребительских кредитов, оформления кредитных карт и вкладов.

Читайте нас в соц. сетях

Мой отчет

Страница успешно добавлена.